כאשר נלקחת ממנו האפשרות לקבל הלוואה, הוא אינו יכול לפתוח עסק, לרכוש דירה או רכב, לסגור את המינוס או להפיק אירוע משפחתי משמח כגון חתונה.
הסיבות לסירוב יכולות להיות רבות, אך בשורה התחתונה משמעותן היא שהבנק לא מאמין שיצליח לראות את כספו בחזרה אם ילווה לכם אותו, בשל הסיכוי הנמוך שלכם להחזיר אותו עקב המצב הכלכלי הלא יציב שלכם.
זהו מחסום רציני מאד בפני כל אדם, ועל אחת כמה וכמה בפני אדם שרוצה להתפתח, לצמוח ולהתקדם בחיים. כדי להפוך את כל זה לאפשרי – נכנסת לתמונה הלוואה כנגד נכס למסורבים . דרך זו מאפשרת למסורב לקבל את סכום הכסף הנדרש לו כדי לעשות שינוי משמעותי בחייו ולתת לעצמו הזדמנות לעתיד כלכלי טוב יותר.
מיהו מסורב הלוואה ומדוע מסרבים לו?
מסורב הלוואה זהו אדם שמסיבות שונות הבנק סירב להעניק לו הלוואה, לרוב יהיה מדובר על משכנתא, אבל לא רק. על מנת להבין לעומק את המשמעויות של סירוב להלוואה יש להבין כיצד עובדות מערכות בנקאיות ופיננסיות – בכל פעם שבנק או חברה פיננסית כלשהי כמו לדוגמא חברות האשראי השונות, מעניקות הלוואה, כלומר, את הכסף שלהן – הן לוקחות סיכון גדול. על מנת שהסיכון מבחינתן יהיה מינימלי, הן צריכות לדעת שהסיכוי שלהן לקבל את הכסף בחזרה הוא מקסימלי.
במידה והבנק התרשם כי הסיכויים שיצליח לקבל בחזרה את כספו הינם נמוכים, הוא לא יאשר את ההלוואה. מדוע זה בעייתי? משום שסירוב זה משקף את המצב הכלכלי שלכם, שהוא כנראה אינו במיטבו, ועקב כך אם רציתם לרכוש דירה או רכב, לפתוח עסק, ואפילו לחגוג עם כל המשפחה בחתונה גדולה ומפוארת, לא תוכלו לעשות זאת.
ויותר מכך – במקרים מסויימים, בנקים נוטים 'לזכור' כי סירבו לכם משכנתא בעבר, ולכן גם אם מצבכם הכלכלי ישתפר הם עלולים לסרב בשנית כדי לא לקחת סיכון מיותר. מסיבה זו לא מומלץ להתרוצץ בין כל הבנקים ולקבל סירוב אחר סירוב, אלא לעצור ולחשוב מהו הפתרון האמיתי שיכול לסייע לכם.
הסיבות הנפוצות ביותר לסירוב להלוואה
יכול להיות שתתקלו בסיבות אחרות, אך לרוב, בנקים וחברות פיננסיות אחרות עלולות לסרב בעיקר בשל הסיבות הבאות:
● דירוג אשראי נמוך – היסטוריית אשראי בעייתית הכוללת פיגורים בהחזרי הלוואות, צ’קים שחזרו, חשבונות מוגבלים וכו'.
● הכנסה לא מספקת – אם הבנק סבור שהכנסת הלווה אינה מאפשרת לו לעמוד בהחזרי ההלוואה.
● יחס חוב-הכנסה גבוה – כאשר קיימים חובות נוספים שמעמיסים על ההכנסות החודשיות.
● היעדר ביטחונות מספקים – כאשר הבנק לא מקבל את הנכס המוצע כערובה בטוחה מסיבות שונות שיכולות להיות שווי נמוך מדי, שיעבודים קודמים, ליקויים או בעיות שונות ועוד.
● תעסוקה לא יציבה – עצמאים ללא היסטוריה יציבה של הכנסות, עובדים עם שכר נמוך או אנשים שנמצאים בחל”ת כאשר עתידם התעסוקתי אינו ידוע ואינו מובטח.
מהן ההשלכות של סירוב להלוואה?
מעבר להשפעה המיידית של אי יכולת ללוות כסף, זוהי נורת אזהרה לכל אדם. במידה ובנק או כל גוף כלכלי אחר מסרב להלוות לכם – הגיע הזמן לחשבון נפש נוקב ולבחון את הדפוסים הכלכליים שהובילו אתכם למצב כלכלי לא יציב. על מנת לצמוח ולהתפתח, להגיע ליעדים ולהשיג את מה שאתם רוצים, אתם חייבים קודם כל להתייצב. עליכם לעצור ולחשוב מה מונע מכם להגיע לאיזון כלכלי, האם זו עבודה לא מתגמלת מספיק? האם אלו חובות שנערמים שאינכם מצליחים להחזיר? האם ניהלתם עסק בצורה רשלנית? האם חשבון משק הבית שלכם אינו מנוהל בצורה נבונה ומעשית? ראו בכך הזדמנות לתקן ולשפר את עצמכם ולהעניק לעצמכם את הצ'אנס לעתיד כלכלי טוב יותר.
האם סירוב למשכנתא הוא לכל החיים?
זוהי שאלה חשובה מאד, והתשובה תלויה במידה רבה בכם. במידה ותשפרו באופן משמעותי את מצבכם הכלכלי ויעברו כשלוש עד חמש שנים של יציבות ללא חובות וללא הגבלות וכדומה, ייתכן והבנק ישקול לתת לכם הזדמנות שניה, אך אם לא תשפרו את מצבכם, לבנק לא תהיה סיבה לתת בכם אמון. מסיבה זו מומלץ שלא 'לשרוף' את כל הבנקים ולקבל סירוב אחר סירוב, ולאפשר לעצמכם הזדמנות 'להתיישר', להוכיח את עצמכם ולבנות תוכנית כלכלית יציבה וחזקה לאורך מספר שנים, וכאשר תהיו מוכנים לנסות שוב כשבידיכם כל הסיבות הנכונות לתת לכם הלוואה - לפנות שוב.
הלוואה כנגד נכס – כך זה עובד
אך מה עושה מי שאין לו כמה שנים, וזקוק עכשיו לדירה להתגורר בה, לפתוח עסק או להחזיר חובות? הלוואה כנגד נכס הוא פתרון שבו הנכס שבבעלות הלווה (דירה, בית פרטי, או נכס אחר) משמש כערובה לקבלת הלוואה. המשמעות היא שהלווה יכול לקבל סכום משמעותי, לרוב בתנאים טובים בהרבה מהלוואות אחרות, מאחר שהסיכון עבור המלווה נמוך יותר. הריבית על הלוואות מסוג זה נמוכה יחסית להלוואות צרכניות אחרות, ופריסת התשלומים גמישה יותר.
היתרון הגדול בהלוואה מסוג זה הוא היכולת של הלווה להסדיר את חובותיו, לכסות הוצאות חשובות, ואפילו להשקיע בעתיד הכלכלי שלו – וכל זאת מבלי להיקלע ללחץ כלכלי חונק. תהליך קבלת ההלוואה מהיר משמעותית מאשר בבנק, ולעיתים קרובות מאפשר פתרון מיידי לבעיות כלכליות שמכבידות על המשפחה.
היתרונות המרכזיים של הלוואות כנגד נכס
1. אישור מהיר ונגישות גבוהה – בניגוד לבנקים שמציבים דרישות מחמירות, הלוואות כנגד נכס ניתנות גם למסורבי משכנתא.
2. ריביות נמוכות יחסית – בשל הערובה שמעמיד הלווה, ניתן לקבל הלוואה בתנאים טובים יותר.
3. פריסת תשלומים גמישה – ניתן לפרוש את ההחזרים לתקופה ארוכה, כך שההחזר החודשי יהיה נמוך ומותאם ליכולת הכלכלית.
4. סכומים גבוהים – הלוואות כנגד נכס מאפשרות קבלת סכום משמעותי, בהתאם לשווי הנכס, מה שמעניק מרחב תמרון רחב יותר.
5. מניעת החמרת המצב הכלכלי – שימוש נכון בהלוואה יכול לסייע בהסדרת חובות קיימים, מניעת עיקולים, ואף יצירת בסיס לצמיחה כלכלית עתידית.
המומחים שילוו אתכם בדרך לפתרון
כדי להבטיח שהלוואה כנגד נכס תהיה הפתרון המתאים והנכון עבורכם, חשוב לפנות לאנשי מקצוע מנוסים שמכירים את התחום ויודעים כיצד להתאים את תנאי המימון לכל לקוח באופן אישי. אוהד דוד וידין אילוז הם מומחים בעלי ניסיון רב בתחום ההלוואות החוץ-בנקאיות, ומסייעים למסורבי משכנתא לקבל את המימון הדרוש להם בצורה אחראית, מקצועית ושקופ, על בסיס הצלחה בלבד. הליווי כולל בחינה מעמיקה של האפשרויות הפיננסיות, התאמת מסלול ההלוואה בצורה אופטימלית ליכולת ההחזר של הלקוח, וליווי אישי לאורך כל התהליך – מרגע הגשת הבקשה ועד קבלת הכסף בפועל.
הפתרון שמאפשר להחזיר לעצמכם את השליטה בעתידכם הכלכלי
להיתקל בסירוב לקבלת משכנתא או הלוואה בנקאית זו חוויה לא פשוטה, אך אין זה אומר שהאפשרויות שלכם הסתיימו. הלוואות כנגד נכס הן פתרון ריאלי שמאפשר למסורבים לקבל אשראי בתנאים נוחים, לכסות חובות, לממן הוצאות חשובות, ולחזור למסלול כלכלי יציב. בדרך זו תוכלו להגשים כל מה שרציתם ולחוות צמיחה כלכלית, רווחה, עתיד בהיר יותר ויציבות כלכלית גדולה יותר. עם ליווי נכון של מומחים בתחום, ניתן למצוא את הפתרון המתאים ביותר וליהנות משקט נפשי וכלכלי.
מוגש מטעם: מרכז פיננסים לישראל
